Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

Эквайринг – это удобная услуга банка, которая позволяет торговым предприятиям принимать оплату от клиентов по банковским картам. Она становится все более популярной в России и зарекомендовала себя как выгодный способ для клиентов, которые легче тратят деньги, используя банковские карты, и склонны к более спонтанным приобретениям. Однако выбор банка-эквайрера не всегда является простой задачей. Предприятия часто сталкиваются с проблемами низких комиссий, которые затем оборачиваются потерями. Чтобы выбрать подходящий банк для эквайринга, нужно знать несколько важных моментов.

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то расскажем о том, что это приносит выгоду. Как мы уже упоминали, расстаться с виртуальными деньгами клиенты могут гораздо легче. Вот несколько преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

• Растет число людей, использующих банковские карты, и все больше предпочитают платить этим способом, вместо того, чтобы носить в кошельке большие суммы наличных денег.
• Оплата покупок по карте удобна для туристов, которые часто используют этот способ оплаты в Европе и США.
• Предприятия, пользующиеся услугами эквайринга, снижают свои расходы на инкассацию.
• Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
• Падает риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличной выручки.
• Эквайринг важен и для интернет-магазинов – большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Важно знать, что с 1 января 2023 года все торгово-сервисные предприятия, независимо от размера их оборота, будут обязаны принимать безналичную оплату. Если продавец откажется принимать оплату по карте, данное действие будет приравнено к неприменению онлайн-кассы. И это может привести к наложению штрафов, которые достигают 25-50% от суммы всех незаконных операций для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей (но не менее 10 000 рублей) и 75-100% от суммы для юридических лиц (но не менее 30 000 рублей).

Предоставляемое оборудование банком-эквайрером является необходимым условием для успешного проведения эквайринга. Выбор техники, устанавливаемой в магазине, напрямую влияет на скорость, удобство и безопасность расчетов по банковским картам.

Процессинговый центр (ПЦ) является ключевым элементом любого эквайринга. Этот автоматизированный комплекс обрабатывает информацию с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между эмитентом, эквайрером, клиентом и предприятием. Сервисным компаниям выгоднее, когда банк-эквайрер располагает собственным процессинговым центром, а не арендует его у третьих лиц, поскольку это влияет на размер тарифа на эквайринг и скорость обслуживания.

POS-терминал – это электронное устройство, которое считывает информацию с банковских карт и обеспечивает авторизацию, т.е. связь с банком для получения разрешения на снятие средств. Эти устройства удобны в использовании, если в магазине несколько касс, то и POS-терминалов может быть установлено столько же. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов, включая беспроводные, что удобно для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. Кроме того, хорошо, если выбранный терминал поддерживает технологию Pay Pass, поскольку это позволяет привлечь большее количество покупателей, которые используют смартфоны и другие устройства для оплаты.

Кассовое решение – самое затратное оборудование, которое предназначено для чтения и шифрования информации с карт. Оно может включать в себя отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс обработки карты, упрощают финансовую отчетность и позволяют печатать фискальные чеки с указанием шифрованных данных карты.

PinPad – это панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников. Он является надежным средством для защиты информации о карте и предотвращения кражи личных данных клиента.

Один из самых важных показателей банковского эквайринга — это скорость обслуживания. Если банк предоставляет клиентам дешевые способы авторизации, то это может повлиять на время операции не лучшим образом. Взаимодействие между участниками операции происходит через несколько звеньев. Сначала POS-терминал передает информацию о карте клиента в ПЦ банка, оттуда в платежную систему, а затем в банк-эмитент, который проверяет возможность провести платеж. Ответ от банка-эмитента передается обратно в терминал. Время, которое занимает этот процесс, зависит от того, какой способ связи используется для передачи данных между терминалом и банком-эквайрером. Существует несколько видов связи.

Телефонная связь Dial-up является самой медленной. Данные передаются по телефонной сети при помощи модема, что может занять значительное время. Ethernet и Wi-Fi - это наиболее быстрые способы связи. Ответ приходит мгновенно, за одну-три секунды. Для использования этого метода связи необходимо иметь подключение к интернету. Использование мобильной связи (GSM, GPRS) для передачи данных удобно при доставке товаров и услуг. При этом применяются тарифы сотового оператора, которые такие же, как при звонках или использовании интернет-трафика.

Какие платежные системы использует банк для эквайринга?

Каждый банк выбирает определенные платежные системы для своего эквайринга. При выборе услуги эквайринга, предпринимателям важно ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если ваш бизнес не связан с VIP-клиентами, то использование дорогих платежных систем для них может оказаться нецелесообразным.

Какие преимущества получит бизнес?

• Принятие карт наиболее распространенных платежных систем в России, таких как Visa, Mastercard и МИР. Также стоит обратить внимание на платежную систему "Золотая корона", которая широко используется в Зауралье.
• Обслуживание карт клиентов с разным достатком. Например, люди с низким достатком часто используют карты начального уровня, например, Visa Electron, Maestro и Mastercard Electronic. Однако такие карты не позволяют забронировать отель, заказать автомобиль или оплатить покупки в интернете или по телефону. Более состоятельные клиенты часто используют премиальные карты, такие как Diners Club, American Express, а также Visa и Mastercard категорий Gold и Platinum, которые предлагают специальные условия для безналичных расчетов.

Одной из важных составляющих эквайринговых услуг является уровень сервиса, включающий в себя различные виды обслуживания. От качества предоставляемых услуг зависит стоимость и уровень обслуживания.

Инструктаж персонала является обязательным этапом после установки оборудования. Он должен длиться от 20 до 40 минут и позволяет обучить сотрудников магазина следующим моментам: принципу работы оборудования, видам и реквизитам банковских карт, последовательности процедур обслуживания покупателей по карте, процессу отмены авторизации, оформлению возврата покупки по банковской карте и определению подлинности карты. Целью обучения не должно быть формальное подписание акта, а уверенное использование оборудования.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, позволяющей обучить сотрудников следующим навыкам: выявление мошенников, увеличение продаж с помощью эквайринга, определение предпочтений клиента, организация документооборота и определение действий при ошибочных операциях. Хоть эти тренинги являются дополнительной платной услугой, полученные знания помогают эффективно использовать функционал эквайринга и повышать объем продаж.

Программы лояльности – еще один маркетинговый ход, позволяющий увеличить количество клиентов и удержание уже существующих. Такие программы часто подразумевают начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине. Их накопление может использоваться в качестве скидки на товары или услуги. Банк-эквайрер берет комиссию с продаж по бонусам, причем такой подход оказывается выгоден и продавцу, который мотивирует покупательниц на более крупные покупки.

Оповещение магазина о проведенных по картам транзакциях может осуществляться несколькими способами: по e-mail компании, обычной почтой или в виде СМС. Значительное значение имеет система экспресс-оповещения, которая может информировать магазин о сбоях в работе банка или процессингового центра, а также о случаях мошенничества и способах борьбы с ними.

Приобретение оборудования и обучение сотрудников – это только начало процесса эквайринга. Важным моментом является качественное техническое обслуживание, которое должно включать в себя оперативный ремонт и замену оборудования в режиме 24/7. Клиенты должны быть уверены в нормальной работе оборудования, чтобы использование карт не вызывало каких-либо трудностей.

При выборе системы приема оплаты клиентов, необходимо обратить внимание на несколько важных финансовых условий. Одним из них является время возмещения средств на счет предприятия. Как правило, деньги поступают на банковский счет компании в течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• Если компания имеет счет в банке-эквайрере, деньги зачисляются на следующий день. В ином случае, это занимает до 2-3 рабочих дней.
• Если платеж был произведен банковской картой, выплата происходит в течение дня, если это карта банка-эквайрера. В противном случае - до 3 дней.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента платежной карты, перевод средств клиенту может занять до 5 рабочих дней.
• Если компания заключила договор на систему мгновенных переводов, деньги зачисляются быстро, обычно в течение суток, независимо от условий.

Для клиента очень важно знать срок возврата средств на платежную карту в случае возврата товара в магазин. Оптимальный период составляет от 3 до 10 дней с момента возврата товара.

Также следует учитывать затраты, связанные с услугами эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это отдельную плату, и этот сервис может быть включен в комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Обычно оборудование предоставляется бесплатно, однако это может зависеть от политики банка-эквайрера. Некоторые банки взимают плату за продажу оборудования клиенту, предоставляя возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Плата взимается только в случае поломки оборудования по вине персонала компании.

Эквайринг – услуга, которая широко предлагается банками сегодня. Она позволяет предпринимателю принимать безналичные платежи от своих клиентов при помощи банковских карт. Однако услуга не бесплатна, и размер её комиссии непосредственно зависит от стоимости товара/услуги. Обычно на каждую покупку по карте взимается процентная ставка, где минимальный порог составляет 0,9%, а максимальный – около 4%. В среднем размер комиссии колеблется в районе 1,7-2,3%.

Итак, что же влияет на размер комиссии банка за эквайринг? Как и в любом другом бизнесе, многое зависит от факторов внешней среды. Размер оборота предприятия с продаж по банковским картам напрямую влияет на комиссию – чем выше оборот, тем ниже ставка. Также на размер комиссии влияет количество лицензий на эквайринг, которыми располагает банк. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты банка на комиссию, соответственно, и тариф банка становится ниже. Важным фактором является наличие у банка собственного процессингового центра, так как плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.

Размер комиссии зависит также от сферы деятельности организации, количества точек продаж, времени её существования на рынке, что в организации влияет на устойчивость и объем прибыли от эквайринга. Наконец, чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование и быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, тем выше комиссия за эквайринг.

Сегодня эквайринг – это необходимость для предпринимателей, так как безналичный расчет становится все более популярным. Однако стоит помнить, что все предложения банков по услуге эквайринга кажутся очень привлекательными только на первый взгляд. Предпринимателям необходимо быть осторожными и изучить детали услуги, так как неприятности могут начаться с дополнительных комиссий. Поэтому, чтобы правильно выбрать банк-эквайрер, всегда полезно иметь некоторое представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com