Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно

Кредитная карта - это удобный инструмент для планирования бюджета, но только при условии правильного использования. Необходимо знать все правила и быть финансово грамотным, чтобы не оказаться в долгах. Кроме того, нужно соблюдать дисциплину в отношениях с банком, выдавшим кредитную карту.

Как только вы оформили кредитную карту, банк начисляет на нее кредитные средства. Вы можете использовать их двумя способами: сняв наличные или осуществляя оплату картой в магазинах. При этом, более выгодным вариантом является использование карты для оплаты в магазинах, так как при снятии наличных обычно взимается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.

Перед вами статья о правилах использования кредитной карты. Обращаем ваше внимание на то, что данные правила и условия могут отличаться в зависимости от банка и ваших личных договоренностей. Однако, большинство правил имеют общий характер.

В начале использования кредитной карты, необходимо оформить договор с банком. Обратите внимание на то, что на обороте карты должна быть ваша личная подпись, совпадающая с подписью в вашем паспорте. Карте также будет прилагаться ПИН-код из четырех цифр, который следует запомнить и не хранить нигде вместе с картой.

Если вы получили карту в банке, то высокая вероятность того, что сотрудник уже ее активировал в вашем присутствии. Если же вы хотите активировать карту самостоятельно, то вам следует обратиться к информации, которая была выдана вместе с картой.

Для снятия наличных в банкомате вы должны ввести корректный ПИН-код и выбрать нужную сумму. Однако, следует учитывать, что чаще всего банки взимают комиссии от 2% до 8% от суммы снятия, при этом чаще всего существуют также ограничения на минимальную комиссию, которая может быть больше 500 рублей за операцию. Поэтому если у вас есть выбор, то лучше использовать другие способы оплаты и не снимать наличные. Кроме того, учтите, что льготный период может не распространяться на снятие наличных.

В случае утери карты или угрозы мошенничества, вашу карту лучше заблокировать, для этого нужно обратиться в ваш банк или воспользоваться функцией интернет-банкинга.

Погашение долга по вашей кредитной карте зависит от двух условий: ежемесячного внесения минимального платежа, который составляет от 5 до 10% от потраченной по карте суммы, и возврата всей ранее потраченной по карте суммы до окончания льготного беспроцентного периода. Деньги можно внести через банкоматы, кассы банка, интернет-банкинг, мобильный банкинг или путем перевода с карты на карту на сайте банка.

Будьте внимательны при оформлении договора и внимательно читайте условия, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, подобную случаю, описанному в конце статьи.

Грейс-период или льготный период - это промежуток времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать деньги банка и не платить за это проценты. Однако, для этого нужно выполнить несколько условий. Сначала необходимо исправно вносить ежемесячный минимальный платеж, а потом погасить всю задолженность до конца срока окончания льготного периода. В большинстве случаев грейс-период продолжительностью до 55 дней, например, у "ЮниКредит Банка", но, иногда, это время может быть меньше, например, 50 дней у Сбербанка.

Существует три разных варианта расчета льготного периода:

1. На основе расчетного периода. Расчетный период, обычно, продолжается 30 дней. После этого банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на электронную почту клиента. Платежный период обычно длится 20–25 дней, по окончании которого нужно погасить задолженность на карте. В конечном итоге, грейс-период составляет от 50 до 55 дней. Эту схему расчета используют, например, Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
2. С момента первой покупки. Банк устанавливает фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делает, например, "Альфа-Банк".
3. По каждой отдельной операции. Льготный период на каждую покупку действует отдельно, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.

Кредитный лимит, определенный банком, является максимальной доступной клиенту суммой денежных средств по кредитной карте. Он рассчитывается на основании персональных данных клиента, таких как возраст, место работы, доход и имущество, а также его кредитной истории.

Для того чтобы определить кредитный лимит, правило гласит, что сумма ежемесячного платежа по карте не должна превышать 30% от общего ежемесячного дохода клиента. На примере ежемесячного дохода в 50 000 рублей, кредитный лимит будет одобрен на сумму до 300 000 рублей. Однако, решение банка может зависеть от других факторов, таких как возраст клиента, длительность трудового стажа или наличие финансовых обязательств. При получении мгновенной карты кредитный лимит будет ограничен суммой до 100 000 рублей.

На начало 2018 года, согласно данным Национального бюро кредитных историй, лимит кредитных карт продолжал уменьшаться. Он достиг своего минимума во втором квартале и составил 45,8 тыс. рублей. Однако в третьем квартале лимит увеличился на 5,3% и достиг 48,2 тыс. рублей.

Как расчитать процент по кредитной карте

Для того чтобы определить, сколько процентов вам придется заплатить за использование кредитной карты, если вы не успели вернуть долг в течение льготного периода, вы должны знать, когда именно этот период начинается. Обычно дата начала льготного периода указывается в договоре и зависит от банка - это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Также в договоре прописан минимальный размер ежемесячного платежа.

Если вы не успели вернуть долг до конца льготного периода, то проценты начисляются за каждый день, когда вы пользовались кредитной картой. Для расчета процентов необходимо умножить процентную ставку на сумму задолженности и на количество дней пользования кредитом. Затем результат нужно поделить на количество дней в году.

К примеру, вы использовали кредитную карту в течение 53 дней и не уложились в льготный период, продолжительность которого составляла 50 дней. В этот период на карте было потрачено 30 000 рублей, а ставка по карте равна 25%. Следуя дальнейшей схеме расчета, за использование кредита на 30 000 рублей в течение 53 дней вы должны заплатить сверх вашего долга: ((30 000 * 25%) * 53) / 365 дней = 1089,04 рублей. К этой сумме необходимо добавить штраф за образование задолженности.

Статья о том, как выгоднее погасить кредит, дает несколько советов о том, как уплатить задолженность по кредитной карте. Есть два способа: единовременный платеж в период льготного периода, покрывающий всю сумму, и минимальные платежи, которые предоставляет банк. Конечно, выбор зависит от личных обстоятельств и возможностей, однако необходимо учитывать комиссии и дополнительные сборы.

Если вы выберете минимальные платежи, то важно не забывать, что за каждый день просрочки начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу. Разные банки имеют разные условия и комиссии. Например, «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки; «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» — фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.

Не менее важным является ежегодная стоимость обслуживания кредитной карты, которая может быть весьма значительной, составляя от 800 до 6000 рублей. Эта комиссия списывается после активации карты и может образовать долг на карте. Кроме того, комиссия зависит от уровня карты, например, Visa Gold и MasterCard Platinum обладают дополнительными привилегиями вроде участия в программе «Мир привилегий» или «Бесценные города».

В целом, чтобы погасить кредитную карту выгоднее всего выбрать единовременный платеж в период льготного периода, однако, при выборе минимальных платежей необходимо учитывать штрафы и расходы на обслуживание.

Фото: freepik.com