Для многих российских компаний кредитование является обычной практикой, которую используют в разных ситуациях: для развития новых проектов, для срочного погашения долгов перед контрагентами, а иногда даже для выплаты заработной платы. Но бывает так, что взятый в банке кредит со временем перестает быть выгодным для компании. В этом случае, достойным выходом является рефинансирование.

Как работает процедура рефинансирования кредитов

Рефинансирование представляет собой получение в банке нового кредита, чтобы полностью или частично погасить имеющуюся у компании кредитную задолженность. Обычно при этом компания может оформить новый кредит на более выгодных условиях, благодаря более длительному сроку и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть как внутренним, оформленным в банке, который выдал первоначальный кредит, так и внешним, с процедурой в любом другом кредитном учреждении.

Рефинансирование позволяет изменять несколько параметров:

• Увеличение срока кредитования позволяет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
• Увеличение суммы кредита может быть полезным для юридических лиц с позитивной кредитной историей. Это позволяет не только погасить имеющийся кредит, но и использовать средства для других целей.
• Снижение процентной ставки значительно снижает затраты на долгосрочные кредиты.
• Изменение валюты кредита может быть выгодно в условиях нестабильной финансовой ситуации на рынке.
• Консолидация долгов по разным кредитам упрощает процедуру платежей и уменьшает переплату.

Не стоит путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить следующие шаги:

1. Подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте банка.
2. Подготовить необходимый пакет документов, в который обычно входят: заявление на рефинансирование, анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность, декларации по налогу на прибыль и НДС, развернутая оборотно-сальдовая ведомость, справка об имеющихся счетах и др.
3. Заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить в банк-кредитор документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Срок заключения договора на рефинансирование определяется каждым банком индивидуально, но обычно составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Помимо предоставления полного пакета необходимых документов, компании требуется полностью удовлетворять определенным требованиям, которые предъявляются к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

В первую очередь, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, организация не должна иметь никакой просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.

Заемщик на момент обращения в банк не должен иметь никакой просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания задолженности, которую невозможно взыскать.

Еще одним важным требованием является то, что юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться на стадии банкротства или ликвидации и не должен иметь опротестованных векселей.

Помимо вышеперечисленных требований, к индивидуальным предпринимателям еще и дополнительно применяются некоторые ограничения. Так, заемщик обязательно должен иметь гражданство Российской Федерации, а на момент погашения кредита его возраст не может быть меньше 21 года и больше 65 лет. Если возраст заемщика превышает 60 лет, требуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками, такими как супруга, дети и т.д. Кроме того, предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита в рамках программы рефинансирования может быть разной, и каждый банк определяет ее индивидуально, в зависимости от программы перекредитования, которой он следует. В настоящее время наиболее распространены следующие три формы погашения кредитов.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. Однако, чем дольше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет составлять выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. В целом, аннуитеты позволяют четко распределять расходы на весь срок кредитования, но оказываются менее выгодными, чем дифференцированный расчет.

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые предлагаются на сайтах банков. Также возможен расчет по формуле A = K × S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать по формуле K = I × N. Здесь I — это ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами каждый месяц. Постепенно суммы к оплате изменяются в выгодную для плательщика сторону. Однако, в первые месяцы суммы к оплате могут оказаться весьма значительными. Дифференцированный способ погашения дает несколько преимуществ: более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Однако, дифференцированные платежи могут оказаться достаточно тяжелой финансовой нагрузкой в первой четверти периода возврата кредита.

Индивидуальный график платежей может предлагаться компаниям, чья востребованность и прибыльность напрямую зависят от времени года. В соответствии с таким графиком выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, производится компанией каждый месяц, а сам долг погашается по предварительно согласованному графику. В большинстве случаев максимальная сумма платежа устанавливается в месяц, на который приходится самая большая прибыль.

Процедура рефинансирования может оказаться полезной для компаний, поскольку менее обременительные выплаты по кредиту освобождают денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, важно выбирать банк для рефинансирования с учетом его условий, которые могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com