Организации, занимающиеся выдачей займов населению, регламентируются двумя федеральными законами: № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который был принят 21 декабря 2013 года, и № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», утвержденным 2 июля 2010 года. При выборе организации для получения займа важно убедиться, что она соблюдает требования действующего законодательства.

Автозаймы – это способ решения временных финансовых проблем тем, у кого есть автомобиль. Существуют два типа автозаймов: под залог автомобиля в банке, что является долгосрочным и непростым процессом, и займы, которые выдают микрофинансовые организации, где кредитор может заставить заложенный автомобиль оставаться на стоянке, пока заемщик не погасит свой долг. Некоторые МФО предлагают два варианта залога: автомобиль или ПТС.

При залоге автомобиля на время пользования кредитными средствами машина находится на стоянке автоломбарда и не может использоваться владельцем. Если заемщик не выплатил задолженность вовремя, то автомобиль конфискуется для погашения долга и может быть продан. При этом к состоянию автомобиля предъявляются требования МФО, что оговаривается в договоре займа. Если автомобиль старый или имеет много недостатков, то его нельзя заложить.

При залоге ПТС машина остается у владельца, и он может использовать ее в личных целях. Он не может продать, подарить, или передать транспортное средство третьей стороне до полного погашения долга. ПТС передается кредитору на время действия залоговых обязательств. После погашения долга автомобиль возвращается заемщику. Если заемщик не выплатил задолженность, то кредитор может предъявить судебный иск о взыскании задолженности, а иногда может произойти изъятие автомобиля.

Размер денежной суммы, которую заемщик может получить при залоге ПТС, зависит от состояния автомобиля и рыночной стоимости. Микрофинансовые организации и автоломбарды предлагают услугу займа под ПТС, а лизинговые компании также предоставляют подобную услугу, но с другими условиями. Получить кредит под ПТС в банках практически невозможно, за исключением случаев, когда кредит берется для покупки нового автомобиля, после чего он залогается.

Каждая микрофинансовая организация утверждает, что условия выдачи займов наиболее выгодны и удобны для заемщиков. Наряду с яркими рекламными обещаниями, множество сайтов предлагает заманчивые объявления о выгодных условиях. Но как не стать жертвой обмана, среди привлекательных слоганов? Автор статьи настоятельно рекомендует внимательно ознакомиться с договором займа, содержание которого часто не указывается в рекламе или пишется крошечным шрифтом на задворках сайта. Перед тем, как оформить залог ПТС, потенциальным заемщикам необходимо руководствоваться исключительно положениями договора и действующим законодательством.

Типовой договор займа под ПТС состоит из общих и индивидуальных условий. Общие положения обычно публикуются кредиторами, например, на сайте компании, содержат несколько ключевых элементов.

Общие положения. В этой части договора указывается информация об организации, предоставляющей займы, ее регистрационный номер в государственном реестре МФО или ломбардов, а также права и обязанности сторон, порядок расчетов и возврата задолженности, если такая возникнет. В этой же части договора указываются даты предоставления займа, плановые даты платежей и поступления кредитору денежных средств.

Предмет договора. В данном пункте закрепляется факт предоставления кредитором займа в определенном размере и обязательство заемщика вернуть этот долг в указанные сроки.

Порядок возврата заемных средств и уплаты процентов определяет процедуру уплаты заемщиком денежных средств и начисления процентов за пользование ими. Здесь прописывается, что начисление процентов производится на остаток задолженности ежемесячно или каким-либо иным образом. В этом пункте договора также указывается метод расчета процентов и суммы задолженности, а также очередность ее погашения.

Права и обязанности кредитора и заемщика. Эти положения являются важными, так как в них могут содержаться условия, делающие заем не совсем привлекательным. В каждой организации права и обязанности могут отличаться, но общим является то, что кредитор должен выдать заём в соответствии с условиями договора, а заемщика — своевременно вернуть эти денежные средства.

Ответственность сторон. Этот пункт является также важным, так как в нем описываются штрафы и пени за неисполнение положений договора и другие виды ответственности.

Порядок разрешения споров. Здесь указывается, где именно и каким способом решаются споры, возникшие между кредитором и заемщиком по поводу договора займа — в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции или в мировом суде.

Тем не менее, договор займа — это не единственный документ, который МФО может выдать. В некоторых организациях существуют внутренние официальные документы, которые также обязательны для ознакомления, так как в них содержатся дополнительные условия и порядок выдачи займов, не указанные в договоре. Этот факт лучше иллюстрируется на примере документа «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог».

Требования к заявителю. В данном разделе Правил подробно указывается, каким критериям должен соответствовать заявитель, чтобы получить заём под залог ПТС: например, быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 69 лет включительно, зарегистрированным в регионе выдачи займа и не иметь крупной просроченной задолженности перед кредиторами.

Требования к предмету залога. Этот пункт содержит категорию транспортного средства, допустимый возраст машины, состояние автомобиля и т.п.

Правила и порядок подачи заявки на получение займа.

Организации, специализирующиеся на автозаймах

При выборе организации, специализирующейся на автозаймах, необходимо обратить внимание на несколько важных моментов, чтобы не попасть в руки недобросовестных кредиторов.

Во-первых, компания обязательно должна быть зарегистрирована в соответствующих органах. Для микрофинансовых организаций - это государственный реестр МФО, для ломбардов - госреестр ломбардов, а банк обязан иметь лицензию ЦБ РФ. Также необходимо ознакомиться с учредительными документами компании.

Во-вторых, следует изучить сроки выдачи займа под ПТС, а также выяснить наличие дополнительных платежей и стоимость сопутствующих услуг, таких как комиссии за продление договора и за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля.

В-третьих, нужно обратить внимание на проценты по займу. Максимально возможный по закону процент не выгоден, но если клиенту предлагают ссудить деньги по ставке менее 2% в месяц - стоит задуматься. Реальная ставка не может быть столь низкой.

В-четвертых, желательно, чтобы у клиента была возможность погасить заём досрочно без штрафов и комиссий, а при необходимости получить его пролонгацию.

И, наконец, в-пятых, хорошо, если клиенту предоставляется право на снижение процентной ставки при повторном обращении, а за снятие наличных средств не предусматриваются комиссии.

Для того чтобы отличить серьезную МФО от недобросовестной организации, нужно провести сравнение условий предоставления займов. Таким образом, при выборе организации для взятия средств под залог ПТС, необходимо внимательно изучить рынок услуг и учитывать все важные моменты.

Фото: freepik.com